FIRE-laskuri: aikaisin eläkeikä halutulla varmuudella
Useimmat FIRE-laskurit kertovat, milloin salkkusi on 25 kertaa vuosikulusi — eli soveltavat 4 %:n sääntöä. Sääntö perustuu Yhdysvaltain markkinahistoriaan ja 30 vuoden nostoaikaan (nostot inflaatiokorjattuina), eikä se tunne suomalaista myyntivoittoveroa, työeläkettä eikä sitä, että 45-vuotiaana aloitettu nosto voi kestää 45 vuotta.
Varallisuuspolun FIRE-laskuri ratkaisee kysymyksen toisin päin: kuinka aikaisin voit lopettaa työt, kun haluat, että varat riittävät X %:n varmuudella. Valitset kuukausitulon tarpeen ja varmuustason (75, 85 tai 95 % simuloiduista markkinapoluista), ja ratkaisija hakee aikaisimman eläkeiän. Työeläke alkaa omalla iällään — ennen sitä koko tulo nostetaan sijoituksista, ja siitä menee vero voiton osuudesta.
Kokeile-linkit avaavat valmiin esimerkkisuunnitelman — vaihda luvut omiksesi. Suunnitelma pysyy laitteellasi; linkki ei tallenna mitään palvelimelle.
Sekvenssiriski — huono markkinavuosi juuri nostojen alkaessa — on FIRE-suunnitelman suurin yksittäinen riski. Laskurin Markkinatesti ajaa suunnitelman viiden deterministisen stressiskenaarion läpi (karhu heti eläkkeellä, menetetty vuosikymmen, stagflaatio, romahdus −50 %) ja näyttää, missä iässä varat loppuisivat kussakin.
Kaikki on ilmaista, ilman rekisteröitymistä, ja suunnitelma pysyy omalla laitteellasi. Laskuri ei anna sijoitusneuvontaa: se laskee, sinä päätät.
Esimerkki: aikaisin eläkeikä säästön ja varmuustason mukaan
32-vuotias, sijoituksia 60 000 €, osakepaino 95 %, tulotarve 2 200 €/kk nykyrahassa, työeläkearvio 1 500 €/kk 68-vuotiaana eli alimmassa vanhuuseläkeiässä (pienenee, kun työ päättyy aiemmin), suunnitelma 90-vuotiaaksi.
| Säästö | Aikaisin eläkeikä 75 % | 85 % | 95 % |
|---|---|---|---|
| 1 000 €/kk | 57,1 v | 58,9 v | 61,5 v |
| 1 500 €/kk | 53,8 v | 55,7 v | 58,4 v |
| 2 000 €/kk | 51,3 v | 53,2 v | 56,1 v |
| 2 600 €/kk | 48,9 v | 50,8 v | 53,8 v |
Varmuustaso = osuus simuloiduista markkinapoluista, joilla varat riittävät 90-vuotiaaksi. Vertailun vuoksi 4 %:n sääntö antaisi saman kysymyksen vastaukseksi salkun koon 660 000 € — se ei tunne veroja, työeläkettä eikä nostoajan pituutta. Laskettu 2026-09-24, Monte Carlo 5 000 polkua.
Usein kysyttyä
Miksi ei 4 %:n sääntö?
Sääntö olettaa 30 vuoden nostoajan, Yhdysvaltain historiallisia tuottoja ja nollaveroa (nostot inflaatiokorjattuina). Suomessa nostoista maksetaan myyntivoittovero, ja varhainen eläke voi kestää 40–50 vuotta. Elinkaarisimulaatio omilla luvuillasi on rehellisempi.
Mikä varmuustaso kannattaa valita?
Laskuri ei suosittele — se näyttää, mitä kukin taso maksaa. Esimerkiksi 85 % tarkoittaa, että 15 % simuloiduista poluista jää alle tavoitteen — niissäkin on yleensä aikaa reagoida. Taso on sinun valintasi.
Huomioiko laskuri työeläkkeen?
Kyllä. Työeläke alkaa valitsemastasi iästä ja pienentää sijoituksista nostettavaa summaa. Syötä se käteen jäävänä arviona.
Muut laskurit: Eläkelaskuri · Paljonko pitää säästää eläkkeelle · Osakesäästötili vai arvo-osuustili · Milloin voin jäädä eläkkeelle · Asuntolainan lyhennys vai sijoittaminen · Näin laskenta on validoitu · Miten muut suunnittelevat
Varallisuuspolku ei anna sijoitusneuvontaa eikä suosittele tuotteita. Laskelma on suuntaa antava havainnollistus omilla oletuksillasi — ei ennuste.