Koko elinkaaresi vaurastuminen yhdellä näkymällä
Katselunäkymä: taaimmaisena perheen yhteisvarallisuus, edessä henkilöiden omat virrat. Muokkaus tapahtuu henkilöchipeillä ja piirtopöydällä.
Perusversio vastaa kysymykseen "riittävätkö rahani". Pro vastaa kysymykseen "kuinka herkkä suunnitelma on oletuksilleen ja millä ehdoilla se kestää" — se avaa lukitut oletukset säädettäviksi ja syventää analyysit. Kaikki laskenta pysyy edelleen omassa selaimessasi, eikä mitään lähetetä mihinkään.
Omat tuotto-odotukset ja volatiliteetit jokaiselle omaisuusluokalle — ja enintään kolme omaa luokkaa (esim. kiinteistörahasto, kulta). Korrelaatiomatriisi tuo aidon hajautushyödyn laskentaan: perusversio olettaa täyskorrelaation, mikä on turvallisen konservatiivista mutta karkeaa. Lisäksi oma glidepath, inflaatio-oletus ja halutessasi paksuhäntäinen tuottojakauma (Studentin t).
Juoksevat kulut (TER) syövät tuottoa realistisesti. Pääomatuloveron prosentit ja raja ovat muokattavissa, ja hankintameno-olettaman voi ulottaa myös eläkeajan kuukausinostoihin.
Kiinteän kuukausitulon rinnalle prosentti salkusta ja guardrails (nostotasoa korjataan, jos se karkaa putkesta). Eläkeajan kulutuksen voi vaiheistaa: aktiivivuodet, rauhallisemmat vuodet ja loppuvuodet omilla tasoillaan.
Polkumäärä 300–20 000, viuhkan persentiilit valittavissa (P5–P95, P10–P90, P25–P75), siemen vaihdettavissa — ja kolme stressiskenaariota piirtyvät suoraan graafiin: karhumarkkina heti eläkkeellä, stagflaatio ja menetetty vuosikymmen.
Ehtymiskäyrä näyttää todennäköisyyden, että varat ovat lopussa ikään mennessä. Tornado-herkkyys kertoo, mihin oletukseen suunnitelma on herkin. Kestävä tulo eläkei'ittäin piirtää, mitä jokainen lykkäysvuosi on arvossaan. Lisäksi enintään kolme nimettyä skenaariota rinnakkaisina haamukäyrinä.
Kaikki Pro-oletukset ovat sinun omia oletuksiasi — palvelu ei suosittele lukuja eikä salkkuja, eikä laskelma ole sijoitusneuvontaa. Suunnitelmani-dokumenttiin tulostuu Pro-tilassa oletusliite, jossa jokainen poikkeama perusoletuksista on auki kirjattu.
Kolme lukua riittää alkuun. Kaikki laskenta tapahtuu selaimessasi — mitään ei lähetetä minnekään.
Kerro ikäsi (16–80), niin polku voidaan piirtää.
Varallisuuspolku näyttää koko elinkaaresi talouden yhdellä näkymällä: säästämisen, elämän suuret hankinnat lainoineen sekä eläkeajan tulot työeläkkeineen ja veroineen. Tavoitetilat ratkaisevat puolestasi kestävän kuukausitulon, aikaisimman eläkeiän tai tarvittavan säästön — halutessasi 75–95 %:n varmuudella. Mukaan saa koko perheen: puolison ja lasten polut lasketaan yhteen, ja Tulkki-apuri (✦ Kysy AI) selittää tulokset selkokielellä. Suunnitelmani kokoaa kaiken tulostettavaksi dokumentiksi, jonka voi antaa vaikka varainhoitajalle keskustelun pohjaksi.
Piirtopöytä (graafin ⛶-nappi tai F) on nopein tapa suunnitella: tartu käyrään, tapahtumaan tai eläkeikäviivaan ja vedä — kone laskee vedon hinnan. Esittelykierros (☰-valikossa) käy palvelun läpi yhdeksällä klikkauksella. Pro-tila (paneelin yläreunan kytkin) avaa ammattilaissäädöt: omat tuotto-oletukset, korrelaatiot, nostostrategiat ja analyysit. Esimerkit (Elämäntapahtumat-kortissa) antaa valmiin pohjan eri elämäntilanteisiin. Vertaile (☰-valikossa) tallentaa nykyisen suunnitelman haamukäyräksi, jota vasten näet muutosten vaikutuksen. Perhe (Perustiedot-kortin ＋-napista) tuo puolison ja lapset samaan kuvaan: yhteinen käyrä ja onnistumistodennäköisyys, jaetut hankinnat puoliksi ja siirrot läheisille. Suunnitelmat (Suunnitelmani-sivun yläosa) pitää useat suunnitelmat — omat ja lähipiirin — tallessa samassa selaimessa: vaihda, monista, vertaa rinnakkain ja vie talteen. Vuositaulukko (graafin alla) näyttää luvut vuosi vuodelta ja vie ne CSV:nä. Ctrl+Z kumoaa viimeisimmän muutoksen, ja tapahtuman voi monistaa muokkausikkunasta (esim. toinen lapsi). Suunnitelmani-sivun Kopioi jakolinkki jakaa suunnitelman ja toimii myös varmuuskopiona — koko suunnitelma on linkissä. Sovelluksen voi asentaa aloitusnäytölle (PWA), jolloin se toimii myös ilman verkkoyhteyttä.
Oikean reunan ✦ Kysy AI -kielekkeestä aukeaa Tulkki, joka selittää suunnitelmasi luvut selkokielellä ja suhteuttaa ne ikäryhmäsi anonyymiin vertailudataan. Se osaa myös kokeilla muutoksia (”kokeile eläkeikää 62”) ja vertailla vaihtoehtoja rinnakkain — vaikutukset näytetään ensin euroeroina, eikä suunnitelmaasi kosketa ennen kuin itse otat muutoksen käyttöön. Pikatoiminnot laativat kysymyslistan varainhoitajatapaamiseen tai haastavat suunnitelmasi heikot kohdat, ja avatessa Tulkki nostaa esiin muutaman huomion.
Työnjako on tiukka: laskentamoottori laskee, AI vain selittää. Vastausten luvut sidotaan suoraan moottorin tuloksiin, joten Tulkin siteeraamat luvut eivät voi olla kielimallin keksimiä. Kysyessäsi palvelimelle välittyy vain kysymyksesi, suunnitelman anonyymi muoto (sama tunnisteeton sisältö kuin vertailudatassa) ja moottorin tunnusluvut — välityspalvelin on tilaton eikä tallenna kysymyksiä tai vastauksia, ja sen koodi on avointa lähdekoodia (kielimallina Anthropicin Claude). Ilman avainkoodia käytössä on 5 kysymystä päivässä. Tulkki ei anna sijoitusneuvontaa.
Koko tietosuojaseloste omalla sivullaan →
Suunnitelmasi ei lähde laitteeltasi mihinkään ilman erillistä, tapauskohtaista lupaasi. Laskenta tapahtuu kokonaan selaimessa ja suunnitelma tallentuu selaimen omaan muistiin (localStorage) vain tällä laitteella. Palvelu ei käytä evästeitä eikä kerää henkilötietoja; fontit tarjoillaan sivuston omalta palvelimelta. Kävijämäärät mitataan Plausible-analytiikalla, joka on evästeetön eikä yksilöi kävijää — se laskee vain sivulatauksia, ei näe suunnitelmasi sisältöä. Suunnitelmadataa koskevat poikkeukset ovat vapaaehtoisia ja tapahtuvat vain omasta aloitteestasi: anonyymi vertailudata (alla), jonka sisällön näet kokonaisuudessaan ennen jakamista, sekä Tulkille esittämäsi kysymys, jonka mukana kulkee suunnitelman sama anonyymi, tunnisteeton muoto (ks. Tulkki yllä).
Huomaa: Jaa linkki pakkaa koko suunnitelmasi verkko-osoitteeseen. Linkin saaja näkee suunnitelman sisällön, joten jaa se vain henkilöille, joille haluat sen näyttää.
Suunnitelmani-sivulla voit halutessasi jakaa suunnitelmasi anonyymisti vertailudataan ja nähdä, miten eri ikäiset suunnittelevat talouttaan ja etenevät vaurastumisen matkalla. Jaetuissa tiedoissa ei ole tunnisteita — ei nimiä, ei antamiasi otsikoita, ei IP-osoitetta — summat pyöristetään ja päiväys tallentuu kuukausitasolla, eikä jaettuja suunnitelmia voi yhdistää toisiinsa tai keneenkään. Jakaumat julkaistaan avoimena datana vasta, kun ikäryhmässä on vähintään 30 suunnitelmaa. Vastaanottava palvelinkoodi on avointa lähdekoodia samassa GitHub-repossa (kansio palvelin/). Jakaminen ei velvoita mihinkään. Koko avoin data: Tilastot. Jos valitsit "Ei kiitos", voit nollata valinnan.
Tuotto-oletukset: osakkeet 7 %, korot 3 %, käteinen 1,5 % vuodessa. Inflaatiokorjaus 2 %/v (valinnainen). Kuukausisäästö voi kasvaa vuosittain (palkkakehitys). Lainat lasketaan annuiteettilainoina. Epävarmuushaarukka (P10–P90) ja onnistumistodennäköisyys lasketaan samasta satunnaisten markkinapolkujen joukosta — jopa 5 000 polkua taustalaskentana. Sijoitustilin voi mallintaa arvo-osuustilinä, osakesäästötilinä tai vakuutuskuorena — verokohtelu lasketaan kunkin mukaan. Perhetilassa kaikkien henkilöiden polut simuloidaan samassa markkinamaailmassa, joten perheen yhteinen onnistumistodennäköisyys on aidosti yhteinen.
Eläkeaika ja verot: voit antaa lakisääteisen työeläkkeen arvion kuukausitulona — se pienentää sijoituksista tarvittavaa nostoa ja voi alkaa eri iässä kuin eläkkeelle jäänti. Eläkeajan nostoista voidaan huomioida Suomen myyntivoittovero (30 % vuotuisiin 30 000 €:n voittoihin asti, 34 % ylimenevältä osalta); veroa peritään vain noston voitto-osuudesta eli arvon ja jäljellä olevan hankintahinnan erotuksesta.
Omaisuuden myynti: omaisuuserän (esim. asunto tai mökki) voi myydä valitussa iässä, jolloin sen arvo siirtyy sijoituksiin, jäljellä oleva laina maksetaan pois ja voitosta peritään myyntivoittovero. Verotettavaa voittoa rajaa hankintameno-olettama (40 % myyntihinnasta, kun omistus on kestänyt vähintään 10 vuotta; muuten 20 %), ja oman asunnon myynnin voi merkitä verovapaaksi. Varmuustaso: eläketavoitteen voi ratkaista myös niin, että vähintään 75, 85 tai 95 % satunnaisista markkinapoluista onnistuu — pelkän odotetun kehityksen sijaan. Työeläkkeen arvio ja veromalli ovat suuntaa antavia yksinkertaistuksia, eivät virallisia laskelmia. Laskennan tarkistukset, oletusten versiointi ja tunnetut yksinkertaistukset on dokumentoitu avoimesti: Laskennan validointi.
Laskelma on suuntaa antava havainnollistus, ei sijoitusneuvontaa eikä sijoitussuositus. Historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta. Tee sijoituspäätökset omalla harkinnallasi tai ammattilaisen kanssa.
Palvelu on avointa lähdekoodia. Kehitysehdotukset ja bugi-ilmoitukset: GitHub.
Jaetuissa tiedoissa ei ole tunnisteita: ei nimiä, ei nimeämiäsi otsikoita, ei IP-osoitetta, ei evästeitä. Summat on pyöristetty ja päiväys on kuukausitasolla. Jos jaat myöhemmin päivitetyn suunnitelman tältä samalta selaimelta, se korvaa aiemman rivisi tilastoissa (satunnainen rivitunniste — ei henkilötunniste), joten yksi henkilö ei kertaannu vertailussa. Jakaminen ei velvoita mihinkään — mutta koska henkilötunnistetta ei ole, jaettua tietoa ei voi jälkikäteen poistaa. Jakaumat julkaistaan avoimena datana vasta, kun ikäryhmässä on vähintään 30 suunnitelmaa. Palvelinkoodi on avointa lähdekoodia.
Perustuu käyttäjien vapaaehtoisesti ja anonyymisti jakamiin suunnitelmiin.
Tilastot: miten muut suunnittelevat vaurastumista →
Aggregaatit ovat avointa dataa: stats.json.
Rahavirrat ovat vuosisummia odotetulla kehityspolulla; varallisuus on tilanne kunkin ikävuoden alussa. CSV avautuu suoraan taulukkolaskentaan.