Asuntolainan lyhennys vai sijoittaminen?
Kysymys on oikeasti laina-ajan valinta: lyhyt laina tarkoittaa isoa kuukausierää ja vähemmän rahaa sijoituksiin nyt, pitkä laina pienempää erää ja enemmän sijoitettavaa. Vastaus riippuu siitä, ylittääkö sijoitusten tuotto-odotus lainan koron verojen jälkeen — ja siitä, kuinka paljon heiluntaa siedät matkalla.
Varallisuuspolku laskee vertailun koko elinkaarella: sama säästökyky, sama asunto, eri laina-aika. Lainanhoito vähentää kuukausisäästöä työuralla, ja jos erä ylittää säästökyvyn, erotus myydään sijoituksista veroineen. Asunto kirjautuu varallisuudeksi omalla arvonkehityksellään ja lyhennykset siirtävät velkaa omaisuudeksi — molemmat näkyvät tase-paneelissa.
Pitkä laina ei ole ilmainen lounas: korkoriski on todellinen (Markkinatesti näyttää +2 %-yksikön koronnousun vaikutuksen vaihtuvakorkoiseen lainaan), ja sijoitusten tuotto ei ole taattu. Lyhyt laina taas on varma, veroton "tuotto" lainan koron verran. Laskuri näyttää kummankin polun luvut — myös huonoimmilla markkinapoluilla.
Laskuri ei suosittele kumpaakaan. Se näyttää, mitä laina-ajan valinta tarkoittaa euroina omilla luvuillasi.
Esimerkki: sama asunto, eri laina-aika
35-vuotias ostaa 280 000 €:n asunnon 42 000 €:n käsirahalla, laina 238 000 € korolla 3,5 %. Säästökyky 1 500 €/kk ennen lainanhoitoa (+1,5 %/v), osakepaino 80 %, eläkkeelle 65, tulotarve 2 400 €/kk, työeläke 1 500 €/kk, luvut nykyrahassa.
| Laina-aika | Kuukausierä | Sijoitukset 65-vuotiaana | Loppuvarallisuus 90 v | Onnistumis-% |
|---|---|---|---|---|
| 15 v | 1 701 €/kk | 540 680 € | 661 396 € | 93 % |
| 20 v | 1 380 €/kk | 555 643 € | 688 639 € | 96 % |
| 25 v | 1 191 €/kk | 568 732 € | 712 126 € | 96 % |
| 30 v | 1 069 €/kk | 587 356 € | 730 716 € | 96 % |
Sijoitukset = sijoitussalkku ilman asuntoa; asunto on kaikissa riveissä sama. Pidempi laina jättää enemmän sijoitettavaa, mutta korkoriski ja markkinariski kasvavat — katso viuhka ja Markkinatesti sovelluksessa. Laskettu 2026-09-04.
Kokeile-linkit avaavat valmiin esimerkkisuunnitelman — vaihda luvut omiksesi. Suunnitelma pysyy laitteellasi; linkki ei tallenna mitään palvelimelle.
Usein kysyttyä
Miksi pidempi laina voi antaa suuremman loppuvarallisuuden?
Koska sijoitusten tuotto-odotus (oletuksena osakkeet 7 %/v) on lainan korkoa (esim. 3,5 %) suurempi. Erotus on riski: jos markkinat tuottavat huonosti tai korot nousevat, järjestys voi kääntyä. Laskurin viuhka ja stressitestit näyttävät sen.
Huomioiko laskuri verot?
Kyllä: sijoituksista rahoitettu lainanhoito realisoi myyntivoittoveron voiton osuudesta, ja asunnon ostossa on varainsiirtovero 1,5 %. Asuntolainan korkovähennystä ei ole enää.
Entä ylimääräiset lyhennykset?
Vertaa laina-aikoja: 15 vuoden laina vastaa 25 vuoden lainaa, jota lyhennetään ylimääräisillä erillä. Kuukausierän eron näet suoraan.
Muut laskurit: Eläkelaskuri · FIRE-laskuri · Paljonko pitää säästää eläkkeelle · Osakesäästötili vai arvo-osuustili · Milloin voin jäädä eläkkeelle · Näin laskenta on validoitu · Miten muut suunnittelevat
Varallisuuspolku ei anna sijoitusneuvontaa eikä suosittele tuotteita. Laskelma on suuntaa antava havainnollistus omilla oletuksillasi — ei ennuste.